最近很多人问我怎么理解蚂蚁。

 

经济可以围绕产业写历史，聊华为就是一部中国电信产业发展史，写中芯国际就不得不提中国半导体史，说蔚来就该放进中国造车史。把企业沉浮放进产业变迁中，方能看出兴衰的本质。

 

只有蚂蚁很特殊，把它放进互联网金融史，或者是数字科技史，都不完整。我觉得，要真的读懂蚂蚁，需要一个提纲挈领的视角，那就是，中国建立信任的历史。

 

现在的人已经很难想象，淘宝成立之初的交易——买家只选择“同城”的卖家。双方在网上谈好，再在线下约好一个地点，一手交钱，一手交货。原因很简单，买家不敢在拿到东西之前付钱，卖家也怕发了货对方不付钱。

 

信任的问题不克服，真正的电商就遥遥无期。

 

“仁、义、礼、智、信”是儒家“五常”。中国不缺信用，但中国社会却缺乏一个科学的信任体系。

 

这就是支付宝诞生的背景。“担保交易”：买家的货款先进支付宝，卖家发货；买家确认收货，支付宝再将货款转给卖家。

 

文化和思想教育确实重要，但是要建立信任，更需要的是合理的制度和规则。凭借支付宝的横空出世，淘宝上买卖双方的信任逐渐建立，电商时代终于来到。

 

2009年，阿里巴巴开始着手攻克小微企业的信任问题。中小企业对经济贡献大，但是融资难问题大大限制了其成长。“支持中小企业！”，这口号是绝对的政治正确，但是喊破了喉咙也没用，银行还是天天围着大企业转。

 

不是中小企业不行，也不是银行缺心眼，而是传统银行制度只信任抵押物和大企业的担保。中小企业的信用拿不准，放出去的贷款成了坏账，是对储户的不负责。

 

阿里小贷，尝试分析订单、存货、用户评价等指标，筛选出值得信任的好商户，帮助他们获得贷款。开历史之先，如今这套方法已经是解决小微企业融资问题最好的解决方案。

 

再后来，蚂蚁做芝麻信用，用数字技术，更细致地刻划个人信用。在这套体系里，社会资源信任并且嘉奖信用好的人，而不仅仅是有钱的人。

 

在商言商，衣公子一直认为，把企业做好做强就是对社会最大的贡献。但除此之外，阿里巴巴对社会的更大贡献是建立起解决社会诚信问题的信任体系。2019年卸任阿里董事长后马云荣获福布斯终身成就奖，领奖时他总结自己取得的成就不是科技、交易、钱，而是建立了信任体系，来帮助更多的人和小企业。

 

社会信任的建立，为你我带来什么收益？显而易见。

 

作为普通人，你我都是电商便利性的受益者。凭借芝麻信用分，租书、租伞、租充电宝、骑共享单车，都可以免押金。从前，除非抵押房子，否则小微企业根本无法从银行借到钱，如今，凭借蚂蚁的信任体系，一位路边早餐摊店主也能贷到款，虽然和大企业在大银行获得的贷款条件无法比，但是自己做过生意的人都知道，这样一笔周转资金多宝贵多关键。

 

其实，除了以上这些显而易见，还有很多你感知不到，甚至意想不到的。比如，中国餐饮业得以做大做强。

 

曾经，餐饮业最大的掣肘是无法上市、融资困难，因此做不大规模。资本市场拒绝餐饮行业的原因在于餐饮现金交易太多，收入真实性无法核实，造假空间太大。但是，随着支付宝移动支付普及，在信任体系下，餐饮业的收入有了真实性凭证，因此大批餐饮品牌得以上市，行业的天花板打开了。

 

信任体系真是个好东西，有了这个基础设施，看似无关的行业，也获益良多。

 

马云有过愿景，“让守信者一路畅通，失信者寸步难行”。借新华社的文风，可以说，信任体系是行业革命的宣诏书，是新经济的烽燧台，是创新者的铁犁铧，是老赖们的催命符。

 

这才是理解蚂蚁的准确角度。

 

1999年，马云赴硅谷为刚刚创立不久的阿里巴巴寻求融资。按照惯例，要准备BP（business plan，商业计划书），但马云拒绝了，理由是变化时刻都在发生，“I never plan”。求锤得锤，37家风险投资全部拒绝了马云。

 

阿里的文化强调“拥抱变化”。一眨眼，蚂蚁自支付宝诞生算起，已经走过了十六个春秋。十多年里看似每年做的事不一样，担保交易、小微贷款、芝麻分、无现金城市……

 

但是，大道无术，核心没有变，所有这些工作都围绕一个目的：建立信任。

 

对蚂蚁的讨论越来越热烈，但是只有找准“建立信任”这个视角。我们才可以准确地度量，蚂蚁竞争优势在哪里，行业的天花板高不高，成长的空间还有没有。

 

最准确的问题是，中国的信任建设，还有更大的空间吗？有，而且有很多很多很多。

 

在老百姓身边，从吃的菜到用的药，我们的不信任还有很多很多。奶粉、疫苗，新闻凡是占上这两个词，100%全民热议刷屏。

 

在商业里，企鹅和老干妈的“误会”，算得上触目惊心，法务能力超群的超大型企业尚且如此，整个商业社会对于“萝卜章”的畏惧，可想而知。

 

在金融领域，我自己更是亲历者，国家号召重视中小企业融资难，供应链金融是个公认的好思路。几乎所有金融机构都参与了实践，但是一阵折腾，普遍还是放弃了。为什么？信任成本太高，供应链上下游应收账款的确权太难，核实真实的贸易背景更难。

 

在政务领域，为什么办事流程慢？比如医保报销，百姓买房，企业办事，当事人带着文件，一个窗口一个窗口地跑，中途遇到无数次“资料补齐”，打回去，重来。大夏天的，你一身是汗，拿着一叠文件，也是纳闷了，明明是一件已经发生的事实，为什么需要那么多核实？说到底还是信任问题。

 

只要信任问题不解决，社会协作就充满摩檫力，即使数字化，其实流程还是断裂的。

 

蚂蚁十六年，算起来已经做了好几件大事：为电商保驾护航，信用分覆盖全民，创普惠金融新模式，等等，成绩相当不错。不过，在中国建立信任这件事，不是已经做完了，而是才刚刚开始。

 

既然把“建立信任”当作事业，那么蚂蚁就没有终点。从电商到金融，从线上到线下，就像翻过一个又一个山丘，现在，蚂蚁要去向产业，去向政务。

 

互联网、快捷支付、大数据、二维码……都是“建立信任”这个事业的工具和手段。这一次进击，蚂蚁要用的技术是区块链。

 

就像支付宝对应电商，蚂蚁链要对应整个数字经济。

 

亨利·福特（Henry Ford）是工业文明中的偶像，福特汽车大步向前的时候，他说过这样一句话：我们已经取得的进步，足以使人振奋。但与未来我们将拥有的一切相比，今天的一切微不足道。

 

有关区块链的讨论，游走在两个极端，要么大热（言必称区块链），要么妖魔化（发空气币）。作为一项技术，区块链足以引领下一场基建，因此值得我们为它趋趋魅。

 

这项技术最有价值的特点就在于：去中心化、透明可溯、不可篡改。

 

蚂蚁区块链最早的应用是公益捐款的追踪、电商商品的溯源。

 

用支付宝扫一扫澳新进口奶粉、茅台、五常大米，可以看到每罐奶粉的“身份证”，包含产地、出厂日期、物流、检验等所有信息。和商家自录入商品信息不同的是，区块链由多位“记账师”公正、独立记账，一旦记账完成，记账的数据就不可抵赖、不可篡改。

 

显然，区块链的加持，大大提升了奶粉的信任值。区块链的价值毋庸置疑，透明可溯、不可篡改的特性，大大降低了社会信任成本，提升了社会的运转效率。更有价值的问题是：蚂蚁做区块链，优势在哪里？

 

大概三个方面。

 

第一，蚂蚁的技术位于头部阵营。不声不响中，蚂蚁已经连续4年位列区块链全球专利申请数第一位。目前，蚂蚁区块链平台从性能上实现了“双10亿”（可拓展共识以及双层网络设计，支持10亿账户规模、每日10亿交易量，每秒10万笔跨链信息处理能力(PPS)）。

 

第二，丰富的区块链应用场景。从中本聪在2008年的《比特币白皮书》中提出“区块链”概念，区块链技术已经相当成熟，做好区块链最重要的是场景，需求是最好的动力。除了上面提到的电商产品溯源，比如区块链应用最被看好的是跨境汇款。而蚂蚁旗下拥有众多海外钱包。2018年6月，全球首个基于区块链的电子钱包跨境汇款服务上线，港版支付宝AlipayHK的用户通过区块链技术向菲律宾钱包Gcash汇款，原来耗时10分钟甚至几天，现在仅需3秒。

 

第三，生态协同。2017年云栖大会上，时任蚂蚁CTO鲁肃就明确了蚂蚁面向未来的BASIC战略——区块链（Blockchain）、AI（金融智能）、安全（Security）、物联网（IoT）、金融计算（Computing）。阿里体系内的协同是蚂蚁链成长的保障，比如和阿里云的协作，不仅有技术上的交流，昨天蚂蚁和平头哥推出蚂蚁链一体机是全球首款智能合约定制化硬件处理器；而且在业务方向上，阿里云做城市大脑，蚂蚁链做“区块链护照”、“区块链签章”，一脉相承。

 

怎么判断什么是有价值的技术革命？——能让社会治理弯道超车。

 

比如支付，成熟经济体是由现金支付逐步进化到支票支付，再逐步进化到电子支付。但是，当年支付宝力推移动支付，让中国直接由现金支付跳到电子支付，以至于衣公子身边没有几个人知道“支票”是神马。有趣的是，恰恰因为没有中间环节的负担和阻力，中国甚至先于西方国家进入了无现金社会。

 

区块链就是下一个弯道超车的技术革命机会。

 

企鹅和老干妈的纠纷令人啼笑，暴露的不仅是不合格的公司治理，更暴露了中国企业信任评价体系缺失导致的高信任成本。

 

衣公子犹记得当年在金融机构，凡是涉及盖章，作为业务负责人我一定要亲自出差，去到对方办公现场，在办公时间“面签”盖章，亲眼见对方法人签字，还要看一看对方企业用章的流传，全程拍照录像……

 

信任成本太高了。

 

其实，只要信任体系完善，企业间的勾兑没必要死磕公章。在很多成熟经济体，社会信用体系完善，公司之间订立和约不依赖公章，很多环节依靠email就可以完成订立。

 

对比支付进化带给我们的启示，相信企业订约也可以总结为三个环节，从依赖公章，到email订约，再到区块链智能合约。

 

只要把区块链技术用的好，像支付一样，中国会从依赖公章，直接跳到区块链智能合约。

 

杭州的政务一向有开先河的勇气，前段时间联合蚂蚁推出的区块链电子印章平台，又走在了全国前面。

 

因为众所周知的原因，接下来对于蚂蚁的讨论只会越来越激烈。我想说的是，“建立信任”这个视角比机械的“金融”、“互联网”等行业视角更能抓住蚂蚁的本质。

 

无论是大数据还是人工智能，时代趋势是不断消除“不确定性”，因此信任体系这件事的价值还将不断彰显。蚂蚁应该是当下中国企业里最懂也是最会为社会“建立信任”的企业。

 

其实，蚂蚁这家企业的特殊性在于，即使放在国际舞台，也没有能和它完整对标的企业。还是那句话，在中国建立信任，这件事，远没有结束，而是刚刚开始。

 

这让我想起，自己钟爱摇滚的年纪，最爱张楚，而张楚里最爱那首《蚂蚁蚂蚁》。

 

歌词当中，蝗虫的大腿、蜻蜓的眼睛、蝴蝶的翅膀，这些耀眼迷人漂亮的器官，蚂蚁都没有。

 

相比之下，蚂蚁又黑又小，只有两亩三分地，没有彩虹、牛和犁，但是一把斧头攒手里，太阳底下汗淋淋，我的理想埋土里。