开源将催生出金融服务行业有史以来的最剧烈的变革，这个市场规模达 25 万亿美元的行业，将随着这一进化，将权力从企业高管移交到开发者手中。不仅在金融科技公司会出现这一情形，拥有数百年历史的老牌金融企业中也将会是如此。

直到不久前，金融服务依然是以构建难度高和成本昂贵而著称。现有企业和初创公司都在疲于应对无处不在的监管之手、陈旧僵硬的核心系统、复杂的支付架构、合规性障碍、欺诈等问题。

但是想象一下不同的画面：金融服务用乐高积木这样的构建块打造而成。这些构建块可以灵活组装，以支持数百种不同的用例。此外，这些乐高积木中的每一块都是全世界最聪明的头脑之间持续合作的结果，不断迭代和改进。 这就是金融服务中纳入开源所具备的巨大潜力。

开源可以让无论身处何地的很多人不断地为代码做出贡献，随着时间推进变得越来越好，并且可供所有人自由使用。

从「主框架」发展到「银行业即服务」

由于长期存在的各种结构性挑战，核心银行系统历来都是单一式的，在银行内部定制且昂贵的数据中心上「本地」运行。如今，银行系统正在成为云端的模块层，存款账户、信用卡发行和合规性等各种组件能够以「即服务」形态提供。银行业「即服务」使得构建和添加金融服务比过去要容易得多。 因此，任何公司（而不仅仅是银行）现在都可以提供金融服务：例如，美国网约车企业 Lyft 可以为司机提供银行账户； ServiceTitan 可以向其承包商提供贷款。

未来进化的动力

尽管软件「即服务」 在重建现有金融产品方面取得了长足的进步，但用户和需求和 开发者的供给，都将推动银行基础设施进一步实现现代化。

用户需求：金融服务过去由银行垄断，但现在 任何企业都有能力加入金融科技领域。随着消费者和企业对金融科技产品的雄心壮志越来越高，他们还需要在金融基础设施中具有更多的可定制性，以便为其客户开发创造性的解决方案。

虽然金融科技传统上默认是本地运营的——大多数银行是由特定国家的法规、基础设施和消费者支付偏好驱动，但许多跨国公司现在正在增加金融服务。例如，音乐流媒体服务商 Shopify 在许多国家 / 地区开展业务，必须与许多不同的本地提供商合作，处理支付、贷款、银行账户等。随着越来越多的跨国公司寻求增加金融服务，他们将需要构建全球通用的银行应用。开源可以帮助解决这些多国经营相关的困境。

此外，全球仍有 30 亿人完全被排除在金融生态系统之外。在世界各地，越来越多的才华横溢的企业家深入了解这些没有银行账户和银行服务不足社区的需求，正在探索创新的解决方案。可立即访问的开源库无疑会加快这一进程。

开发者供给：当前有 成千上万的开发者正在寻求开箱即用的解决方 案，来解决令人沮丧、反复出现的问题。超过 40% 的银行代码是用已有 60 年历史的编程语言 COBOL 编写的。尽管多数金融科技公司依赖于更现代的基础设施，但几乎不可能避免与这种传统技术进行交互。编码撰写一次乏味的东西就是一种痛苦，但开发者发现，自己被迫一次又一次地构建相同的基础设施。每当开发者一遍又一遍地构建某些东西时，他们会找到一种方法来使其自动化。更好的是，他们将将其开源，社区中的其他人因此可以帮助改进它。成千上万的开发者目前正致力于解决具有挑战性的基础设施问题，并准备开源将自己的工作开源。

虽然银行业「即服务」将继续解决许多问题，但仍然存在很多需求和供应，将推动我们银行基础设施的进一步发展。在开源运动的推动下，我们正处于基础架构最新进化的风口浪尖。 

开源进化

如果将这些「即服务」层进一步切分成最基本的原语（primitive），会是怎样？在金融科技中，原语（意味着不是由其他任何东西开发或派生的）可能是一个基本的分类账，或者是一个用于发送特定类型支付的参考库。这些原语将是开源的：它们将从全球各地最聪明头脑的持续合作中受益。它们是可组合的，这意味着可以任意选择来进行组合和组装，以满足任何特定的用户需求。

开源原语的广泛供应，将激发出我们从未想象过的新用例。例如，我们将能够无摩擦地结合加密货币和法定货币世界，用户可以动态地消费、保存或借出法定货币和加密货币。

或者，长期以来人们一直在谈论软件应该如何帮助我们 做出更好的财务决策，想象一下：一个银行账户可以帮我们做出支出和储蓄的决策，使我们的财务生活完全自动化。可组合的开源原语将催生出成千上万的此类实验；很难预测哪个项目可能成为下一个价值 10 亿美元的金融科技独角兽。

更具体得讲，开源可以通过四个关键途径来实现金融行业的转型 。 

推动标准发展、提升可靠性

支付中 存在标准，但这些标准过于陈旧，且构建得极为乏味。例如，去年，通过 ACH （一种创建于 1970 年的格式）标准转移了 55 万亿美元，每月通过 Metro2 文件（一种创建于 1997 年的格式）向美国信用局报告了 13 亿条交易信息。而开源库不仅可以为开发者省去从头开始构建此类标准的麻烦，还可以创建现代化的参照点。  

支付拥有成千上万的边缘用例，即使是大型团队也无法完全满足。很多开源贡献者通过开源库运行支付，并在此过程中修复边缘用例，使得现代开源库变得越来越强大。例如，开源公司 Moov.io 使用开源原语作为起点，让开发者可以轻松地将功能嵌入到他们的软件中，以发送、存储和接收客户的资金。  

开放式联系

从英国到巴西，很多国家 / 地区正在推动对开放银行的监管，其中要求银行创建和维护 API，使消费者能够让第三方应用访问其银行数据。开放且可访问的银行数据可以帮助消费者改善自己的财务决策。例如，预算应用需要用户连续的银行交易流——数据通常保存在银行。经客户许可，预算应用和任何感兴趣的第三方都应该可以使用这些数据。