本文就是一些使用体验，可以说内容还是有些东西，但是不多。

我国几年前推出了数字人民币试点，还搞了个数字人民币钱包APP，是今年一月份在手机应用商店上线的，出于对新东西的天生好奇心，下载了一个下来用了一段时间。

我用的华为手机，在应用商城搜索“数字人民币”，就找到了钱包APP，下载量算不上大，2000多万次。

首先，这个钱包APP还是要输入手机号注册的，我之前还以为是匿名的，因为新闻说数字人民币其实就等于是流通中的现金，也就是M0，我还以为是一个匿名的APP。

但是依然需要手机号注册，这个手机号不就还是可以追踪到个人信息么。

所以数字人民币还是跟现金纸钞不一样的，纸钞才是真正的匿名。

注册账号之后进入APP，在下图会让你“开通或者添加数字钱包”，点进去之后是选择不同的服务运营机构，全部是银行。

可以选择的银行，从四大行到支付宝的网商银行和微信的微众银行都有，我就随便选了微信的微众银行，然后就可以开通一个钱包了。

在一个账号下面是可以创建几个钱包的，每个钱包对应一个服务运营机构。

APP上写的是“开通匿名钱包”，是因为不需要输入额外的身份证信息，也不需要绑定银行卡，就验证一下手机号就可以选择一个银行作为服务机构，所以对运营的银行机构来说算是匿名。

但是吧，对银行来说，其实有手机号就可以查到你的身份信息了，其实也算不上匿名。

我一开始没有理解为什么钱包要和各个银行运营机构绑定起来，难道APP的开发方的服务器是管理不了这些虚拟钱包么，其实数字人民币钱包也是需要有专业金融机构为用户服务的，这个专业金融机构当然就是银行了，而且也还可以利用银行的大量实体机构提供线下服务。

数字人民币采取的是双层运营体系，即中国人民银行并不直接对公众发行和兑换央行数字货币，而是先把数字人民币兑换给指定的运营机构，也就是上面的各个商业银行，再由这些银行兑换给公众。运营机构需要向人民银行缴纳100%准备金，这就是1∶1的兑换过程。这种双层运营体系和纸钞发行基本一样，因此不会对现有金融体系产生大的影响，也不会对实体经济或者金融稳定产生大的影响。

换句话说，你放入到钱包APP里面的钱，并不会被银行放贷贷出去。

这些银行能提供什么服务呢？

用手机号注册后开通的钱包只是四类钱包，

里面限制了最多就可以放1万元，也就是说我如果想背着老婆藏私房钱的话，也只能放1万在里面，单笔支付最多才2000元，每天最多支付5000元，一年累计支付最多5万元。

从使用者的角度讲，这个限制显然还不如支付宝和微信方便了，也不如各大银行的APP。

如果要提升这个上限，那就要输入身份证账号，银行账号等把钱包等级升级为三类或者二类钱包，如果要升级为最高等级的一类钱包，还要去金融机构面签，这个面签机构目前还限制了是在国内的一部分大城市。

需要实体机构提供面签之类的服务，这个显然是APP开发者要我们使用者选择钱包的服务运营机构的原因，而升级为一类钱包之后，可以存入的金额，以及可以转出的金额上是没有任何限制的。

另外，本文后面也会提到，如果你需要像银行卡一样的数字人民币硬件钱包（本文后面有图片），也是需要到银行办理的，换言之，数字人民币也是需要专业的实体机构服务的。

下图是数字人民币APP的首页，使用碰一碰的NFC功能，以及扫一扫商家的二维码都可以支付钱，跟微信支付宝没啥区别，下图中的“收付”，也可以向收银员展示自己的二维码让她的扫描枪扫你付钱。

而转钱给别人，则点击上图的“转钱”，之后出现下图的界面，可以通过输入手机号或者钱包编号把钱转给别人。当然，绑定了银行卡之后也可以转出到银行卡。

而往钱包充钱也挺简单，会让你选择银行，然后直接跳到银行APP的界面操作即可。

不过最有意思的还是服务，也就是用这个数字人民币钱包可以用来做什么，如下图。

里面有个“子钱包”功能，点开后是一系列商户让你选择，选择这个商户就是创建了对应这个商户的子钱包，也就是把数字人民币支付服务推送到各个商户的APP。

比如你在这里选择了美团，则你在打开美团APP点外卖的时候，其支付方式里面就会显示数字人民币的选项，我今天看了下，滴滴出行，饿了么，美团，盒马生鲜，顺丰，苏宁易购等商户都已经支持数字人民币付款了。

你需要做的就是在数字人民币APP上操作下创建这些商户的子钱包。

下图是子钱包的两个界面，我自己只选择创建了美团，天猫，饿了么，盒马四个子钱包，那么我在用这四家的APP消费的时候，支付选项里面就会有数字人民币支付的选项了，支付起来和微信以及支付宝一样，输入支付密码就可以了。

不过更有意思的是服务界面的“红包功能”和“贴一贴”功能。

这个红包并不是用户之间互相发，互相发就是转钱功能了。

这个红包是政府，以及各个公司和机构发到用户的数字人民币钱包上的，比如各大银行的APP上搞活动，你选了我当钱包的服务机构我就给你发红包到你的钱包APP上，

比如政府给老百姓发消费红包，比如美团外卖APP搞活动发红包到数字人民币钱包等等。

注意这个红包，目前并不能转出到银行卡，就是要